经常会被邀请做一些劳动关系的培训，所以，一直在想，这个培训的内容该怎么做？因为培训对象层次不一，有些HR劳动关系的基础比较好，有点HR对劳动关系一无所知。所以我讲的课，如果一个对劳动关系一片空白的人都能听懂的话，那么其他人就更不用说了。所以，我比较倾向傻瓜课程，就是傻瓜都能听懂的课程。

雇主责任险，看起来是个高大上的东西，但是我们仔细梳理几个问题，就是超级简单了。

第一个问题：商业保险的应运而生

可以这么说，商业保险在用人单位的出现，并不是偶然的事情，是用人单位的需求所致：

第一，不缴保险的员工，用人单位用于规避工伤风险

第二，规避保险缴纳空窗期员工的工伤风险

如果知道现在用人单位社会保险的覆盖率，就知道针对用人单位规避工伤风险的市场之大，加之不少品尝过工伤赔偿之苦单位的加入，这绝对是一个不能小看的市场。

第二个问题：为什么是雇主责任险

我们在办理应对工伤赔付风险的商业保险的过程中，业务员通常会极力推荐团体人身意外险。为什么不是雇主责任险呢？

这里没有什么专业问题，只是价值取向。缘于保险公司尤其是经办业务员对于经济的追求。

团体人身意外险：风险小，收益高，业务员提成也多，所以业务员和保险公司都会竭力推荐。

其性质为福利险，受益人为员工。即发生事故后，赔付的钱要给员工，同时单位不能将这部分钱从员工的工伤赔偿中扣除。

所以如果单位效益好，钱多，为员工缴缴也是不错的。

雇主责任险：风险大，收益低，业务员提成少；所以保险公司的业务员一般不愿优先推荐。如果一个保险公司没有较大的缴费人数基数，运作的风险较高。

受益人为单位，用人单位可以用保险公司赔偿的钱款作为支付给工伤员工的工伤待遇。

第三个问题：雇主责任险的模式

雇主责任险模式有两种：无社保保险计划和有社保保险计划。

无社保保险计划：被保的员工没有参加工伤保险，商业保险支付给单位的钱，单位用于赔付员工的各项工伤待遇。

适用于财务支付能力较差的单位，可以承担赔付给员工的工伤待遇的部分或大部分。

有社保保险计划：又称补充工伤险，被保的员工已经参加工伤保险，商业保险支付给用人单位，原本应由用人单位承担的工伤待遇。

适用于财务支付能力好的单位，单位可以不用支付任何工伤待遇费用。

第四个问题：雇主责任险的模式

为方便起见，本文仅讨论无社保保险计划。

模式一：工伤保险模式，即按照《工伤保险条例》规定的项目和标准，赔付由工伤保险基金承担的项目和金额。

模式二：依据劳动能力鉴定结论的伤残等级，按照相应的比例支付赔偿。一般的赔偿项目为医疗费（有上限）、停工留薪期工资（有上限）及伤残保险金（类似工伤的三个一次性）

第五个问题：雇主责任险的方案要点

赔偿的依据：建议是工伤认定决定书和劳动能力鉴定结论，这是每一个处理工伤的HR都熟悉的东东，这是我们擅长的东西，这样基本不会吃亏。即生手不碰，熟手不放。

赔付的项目：建议医疗费、停工留薪期工资（有称误工费）和三个一次性，这是都是工伤待遇中金额较大的部分，至于其他如伙食费、护理费、交通费等金额普遍不大，赔不赔无所谓，即抓大舍小。

赔付的额度：每个等级的法定赔偿额与保险公司的赔付基本相当，这样用人单位不用另行承担员工的工伤待遇，只要不让老板另外掏钱，HR也就不用看老板的眼色，这样处理起来已是游刃有余了。

案例：一个十级工伤的赔付（信息：医疗费20100，休息90天，住院15天，员工工资为3000元/月）

雇主责任险方案：

医疗费：免100元，30000元为上限；9-10级工伤的医疗费一般都在此数内。

停工留薪期工资：免5天，180元为上限，按100元/天标准计算；9-10级工伤的停工留薪期3-6个月。

伤残保险金：10-1级为保额400000的10%-100%.

商业保险公司支付：

（20100-100）*90%+（90-5）*100+400000*10%=66500

法定标准（江苏）：20100+3000*3+15*30+15*80+3000*7+25000+15000=91750

说明：住院期间伙食费为30元/天，护理费为80元/天

协商处理：

91750*80%=73,400（按法定标准的80%）

73400-66500=6900（如果按法定标准的80%协商，有6900元的差额，对单位来说这是一笔不大的可以接受的数目，当然如果员工能接受66500，单位把保险公司赔付的付给员工，不用另外支付了）。

……

现在商业保险公司的态度还是不错的，尤其是遇到专业的HR，上述的方案可以根据单位的要求作调整，即可以提供企业心仪的方案，这就要求对单位的发生情况、几率、医疗费使用情况等选择优化方案，最大程度地为企业减少损失，提高雇主责任险的性价比。

也不知道大家看懂了没有？

至于工伤谈判的方案，我在个人工伤业务专著《HR必知的工伤应急解决方案大全集》中有详细的阐述，该书在当当、京东有售。另外我的三茅专栏有不少关于工伤业务的文章，有兴趣的自已去找，不谢！

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经常遇到HR朋友问到：我们公司为员工购买了人身意外险，现在一个员工发生工伤，员工也拿到保险公司的理赔款了，公司还要赔吗？

答案很残酷，当然还要赔！这里给你做一个详细的分析，先整一个案例上来：

案情简介

孙某系某纺织公司职工，公司为其购买人身意外伤害保险但未参加工伤保险。2013年6月，孙某操作机器时不慎挤伤右手。公司对孙某工伤赔偿数额无异议，但认为应从中扣除其已获得的人身意外伤害险赔偿3万元。

裁判结果

法院认为，根据劳动和社会保障部办公厅《关于参加商业保险中的人身意外伤害险后是否还应当参加工伤保险问题的复函》的有关规定，工伤保险是社会保险的一个重要组成部分，是国家强制实施的一项社会保障制度。按照劳动法第七十二条“用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费”的规定，中国境内的企业无论是否参加了商业保险中的人身意外伤害险，都必须按照国家规定参加工伤保险。人身意外伤害险不能代替工伤保险。企业在参加工伤保险的同时，可以根据本单位的实际情况，为职工办理人身意外伤害险。用人单位的投保行为纯粹属于给员工的额外福利，无法起到替代工伤保险的功能。

案件分析

本案涉及两个争议焦点：一是商业保险能否替代工伤保险，工伤保险待遇和商业保险待遇能否兼得？二是人身意外险能否免除雇主责任？下面进行详细的分析。

一、商业保险不能替代工伤保险，工伤保险待遇和商业保险待遇可以兼得。

这是由两者不同的性质和功能决定的，他们两者的区别如下：

首先，工伤保险是一种政府行为，而人身意外伤害险是一种商业行为。工伤保险所提供的保障水平一般仅满足于被保险人的基本生活需要,高于社会贫困线，低于劳动期间的工资标准；人身意外伤害险所提供的保障水平的高低完全取决保险双方当事人的约定和投保人交费的多少而决定，投保人只要有缴费能力、身体健康状况符合合同规定的要求，投保金额不论多少都是可以的。

其次，从性质上说，工伤保险属于法定的社会保险，由政府的劳动和社会保障部门(社会保险机构)管理，具有强制性，如果用人单位违反规定不为职工购买工伤保险，将承担一定的社会责任。依照《工伤保险条例》第六十二条规定，工伤保险具有社会强制性而意外伤害保险则属于商业保险，其规范调整属于商法部门，不具有强制性，保险的赔偿金额可根据投保金额大小而不同，体现缔约自由性。

再次，从缴费标准看，工伤保险待遇是根据社会经济发展水平和承受能力，由政府制定统一的缴费标准。在支付工伤保险待遇时，要考虑工伤职工和供养亲属的基本生活需要。人身意外伤害险的保险金额则是保险人和投保人双方约定的，当发生保险事故时，保险人按合同规定的金额一次性赔付保险金，其保障水平是依据合同和投保人交纳的保险费多少而定的，多投多保，少投少保，不投不保。

最后，从承担责任的主体看,建立工伤保险的目的是为了分散用人单位承担责任的风险，调动社会力量以保证用人单位损失减少，因此，用人单位在缴纳一定数额保险金后，最后由国家统一管理的社会基金支付赔偿金。而人身意外伤害保险其赔偿是由保险公司从收取的保费中支付。

正是因为如此，劳动和社会保障部办公厅在《关于参加商业保险中的人身意外伤害险后是否还应当参加工伤保险问题的复函》中规定，工伤保险是社会保险的一个重要组成部分，是国家强制实施的一项社会保障制度。按照劳动法第七十二条“用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费”的规定，中国境内的企业无论是否参加了商业保险中的人身意外伤害险，都必须按照国家规定参加工伤保险。人身意外伤害险不能代替工伤保险。企业在参加工伤保险的同时，可以根据本单位的实际情况，为职工办理人身意外伤害险。用人单位的投保行为纯粹属于给员工的额外福利，无法起到替代工伤保险的功能。

综上，职工在获得人身意外伤害险赔偿后，仍可以主张工伤保险赔偿。用人单位不能以职工已获得人身意外伤害赔偿为由进行抗辩，职工可以同时得到该两种赔偿。本案中，孙某在获得人身意外伤害赔偿金后，可以申请工伤赔偿，且纺织公司不能从中扣除。

二、人身意外险不能免除雇主责任

很多用人单位为员工购买了人身意外险，以为它能够将员工人身意外的风险转嫁给保险公司，但是这是不可能的，这是由两者属于不同范畴的保险决定的，其区别主要体现在：

1、两者的被保险人不同。在雇主责任险中被保险人是雇主，而在团体人身意外伤害保险中被保险人是单位的职工。

2、两者的保险对象不同。雇主责任险的保险对象是雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任，团体人身意外伤害保险的保险对象则是职工的身体或生命。

3、两者的赔偿依据不同。雇主责任险的赔偿依据是法律或雇佣合同，团体人身意外伤害保险的赔偿依据则是保险合同所约定的内容。

4、保险金额不同。雇主责任险的保额一般确定为雇员年工资的一定倍数，而团体人身意外险的保额由投保方自行确定。

5、两者的法律后果不同。正因为前面四点区别，决定了在雇主责任险中，保险人的赔偿是代替雇主履行了应尽的赔偿责任的一部分或全部。团体人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，得到团体意外险给付的职工仍可根据法律或雇佣合同在向雇主行使要求赔偿的权利。

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首先分享一则来自2018-05-17腾讯新闻钱塘新闻《17名员工被大火烧伤，老板贱卖豪宅豪车下跪筹钱》。4月11日下午4点多，宁波一家川菜馆意外起火，10多名在厨房忙活的厨师、服务员，不同程度被大火烧伤，住进医院。老板殷论杰知道消息后，立即决定筹钱，承担所有伤员治疗费用，帮助他们植皮、整形。

手中流动资金不够了，他将价值600多万的豪宅匆忙卖了438万元，当初70万买下的宝马，仓促卖了32.4万。

分店其他员工知道后，也捐出了部分工资，一些老顾客也转账支持。政府、企业、个人纷纷伸出缓助之手，总共收到了34万多元善款。

“我之所以能够支撑下来，是员工们对我的信任与理解。”老板殷论杰说，那时候的他，其实也是很脆弱的，如果有一点点打击，说不定也就倒下了，“没想到，员工给了我这么大的力量！”

不得不说，这是一位有良心、有担当、有气魄的好老板！宁可倾家荡产，也不做昧良心撂担子。那么问题来了，这位殷论杰老板为什么不早点购买雇主责任险呢？如果早点购买这险种，面对这种意外事件，可以将风险转移到保险公司，将企业损失降至最低。据网络调查数据发现，目前已购买雇主责任险的企业仅达56.29%， 26.49%的企业未购买雇主责任险，17.27%的企业不了解雇主责任险是个什么东东。

一、什么是雇主责任险？

二、什么是团体意外险？

三、每家企业都需要购买雇主责任险吗？

四、已经有工伤保险了，为什么还要雇主责任险？

A、工伤保险无法转嫁企业的全部风险，尤其是5-10级伤残情况下，用人单位仍然需要承担一次性伤残就业补助金等赔偿；

B、特殊人员（例如临时工、实习生、退休返聘、外籍员工等）实务中往往无法参加工作保险，一旦发生工作相关的身故或残疾，企业需要承担高额赔偿；

C、大型事故下导致群死群伤（如突然性爆炸，公司墙体轰然坍塌、公司团体活动中发生意外），企业往往面临巨额赔偿，直接影响公司资金运转，实力单薄的小企业频临倒闭的可能；

D、雇主责任险直接赔偿给用人单位，更好地保护雇主（用人单位）的利益，将损失降低。

六、身为HR的如何来预防意外情况的发生，降低公司损失？

建立安全培训制度，做到人人高度重视安全，珍惜生命，包括工作操作、出行路上等。这项培训工作可以放在新员工入职培训、在职员工定期进行。

七、案例说明

案情简介： 2014年9月，在广东某快递公司工作的黄某在下午上班途中与一辆行驶中的摩托车发生碰撞，黄某受伤。经核实，黄某在本次交通事故中承担次要责任，由肇事方摩托车承担主要责任，肇事方已支付黄某10000元作为医疗费赔偿金。

责任分析：

保险责任：根据我司《雇主责任险》条款中关于扩展“上下班责任条款”。此条款约定“本保险扩展承保被保险人的任何雇员在上、下班的途中（合理的行走路线）因遭受意外而致伤、残、死亡时，被保险人依法应负的赔偿责任。”

根据该条款的规定，保险责任成立需符合两个条件：①上下班途中遭受的意外；②雇主依法应负赔偿责任。

按我国《工伤保险条例》，（六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；黄某在上班途中受到非本人主要责任的交通事故伤害，符合工伤认定条件，本次事故责任成立。

赔偿处理医疗费：RMB 29049.9元，剔除自费项目（空调降温费RMB133元、20%CT费RMB104.5元、10%骨柱通用内固定器RMB962.2元、甲乙丙丁戊庚肝抗体RMB144.4元、N端脑钠肽前体RMB237.5元）共RMB 1581.6元，扣除肇事方已赔付医疗费RMB 10000元，合计医疗费RMB 17468.3元。

误工费：住院19天，休息2个月，保单约定工资为RMB2600.00元，RMB2600.00/30*79=RMB6846.67元。

经核实，肇事方未赔偿误工费且被保险人实际支付了该员工如上工资，我司核定误工费RMB6846.67元；赔付金额=RMB 24314.97元。

-END-

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雇主责任险：保障的是雇主的责任风险，即在员工发生保险合同约定的意外后，应该由雇主承担的责任，在雇主向员工进行赔付后，由保险公司对雇主的损失承担责任。

一、雇主责任险的作用——案例参考。

本文引用一则案例供大家参考，(2018)京7101民初190号案例（有删减）：

A、用人单位投保雇主责任险。

2016年3月18日，用人单位向保险公司投保了雇主责任险，此保险为记名式保险，共承保人数为11人，保险人员清单中包含职工徐跑跑。保险公司签发了保险单及保险条款。

B、雇主责任保险条款约定了具体的赔偿范围。

雇主责任保险条款第三条载明：在保险期间内，被保险人的工作人员在中华人民共和国境内因下列情形导致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的……。“特别约定”第2条载明：本保险承保被保险人依法对其雇员进行的工伤赔偿项目及赔偿金额，赔偿项目包括：死亡赔偿、伤残赔偿、医疗费赔偿、误工费赔偿、住院伙食补助赔偿、陪伴费用、残疾用具或假肢费用赔偿、交通费住宿费赔偿、法律费用赔偿等。第4条载明：伤残赔偿项目包括：一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金、一次性伤残就业补助金、伤残津贴、生活护理费等；赔偿金额为一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金、一次性伤残就业补助金、伤残津贴、生活护理费的总和。

C、员工受伤，用人单位垫付医疗费。

2016年5月16日，徐跑跑在工作中受伤，用人单位为其支付医疗费共计87**6.08元。

D、员工构成工伤，伤残等级为十级，用人单位需赔偿员工各项赔偿金。

2016年9月30日,天津市XX区人力资源和社会保障局出具认定工伤决定书，认定徐跑跑为工伤。

2017年1月6日，天津市XX区劳动能力鉴定委员会作出劳动能力鉴定结论书，认定徐跑跑伤残等级为十级。

2017年7月14日，天津市XX区劳动人事争议仲裁委员会作出仲裁裁决书，裁决用人单位向徐跑跑支付一次性伤残补助金3***.5元、停工留薪期工资22**4.75元、一次性伤残就业补助金14**2元、一次性工伤医疗补助金9**8元，共计8***3.25元。

E、用人单位支付和解赔偿款后，向保险公司理赔。

徐跑跑向XX区人民法院申请强制执行，用人单位与徐跑跑达成和解，2018年1月22日一次性支付了徐跑跑仲裁裁决工伤赔偿款70000元，案件一次性终结。

随后，用人单位于北京起诉保险公司，诉求保险公司承担用人单位垫付的7万元赔偿款及垫付医疗费，该诉求获得法院支持。

二、雇主责任险和工伤保险区别。

（1）主体不同。工伤保险获赔主体为工伤劳动者，雇主责任险获得赔偿主体为用人单位。

（2）雇主责任险由用人单位自主决定是否购买，属于商业保险。工伤保险由国家法律规定强制购买（类似于车险中的交强险）。

根据国家法律规定，雇主责任险不能代替工伤保险。“用人单位无论是否投保了雇主责任险，都必须参加工伤保险。

三、雇主责任险具有补充作用，能够在用人单位出现员工伤亡事件中最大限度减少损失。

雇主责任险赔偿的前提是雇主造成雇员损害，且在保险责任范围内依法赔偿的损失。

常见的范围包含：一次性就业补助金、经济补偿金、误工费等（具体范围以保险合同约定为准）。

四、投保人应当重点关注免责条款。

商业保险条款属于被保险人与保险人的意思自治的范畴，对于免责条款的约定必须经过双方一致同意认可方能生效，保险公司作为提供格式条款的一方，应当对具体的免责条款尽到提示说明义务，载明的内容应当尽可能的详细、详尽。

投保人应当根据自身行业特点重点关注相应的免责事由，以避免不必要的争议。

五、建议用人单位根据行业特点，合理搭配工伤保险（必买）、人身意外险、雇主责任险等险种，尽可能减少用工成本。

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雇主责任险，一份让你省社保费的保险

本想直接进入主题，又忍不住扯点题外话。其实是想说雇主责任险的诞生之源。为什么企业想省钱不买社保？为什么要买雇主责任险？

想看雇主责任险是咋样的可直看第三点（一为根源，二为区别，三为解说）。

一、社会现象：

一般以来我们都知道有不少企业还是没有为员工购买国家规定的社会保险。从而会导致有时员工意外受伤或出现大的事故，导致企业巨亏，甚至关门。

警醒的事故有很多，绝大部分的老板也清楚这样的风险问题。但侥幸的心理，还是让部分人没有为员工购买社会保险，有的为员工购买意外险、有的购买雇主险、有的什么都不买。

企业方：

侥幸心与成本压力，让有的企业选择违法不购的道路。一是觉得违这不买的法，不过是国家强加的一项成本，心里不服。二是觉得我没有那么倒霉，会恰恰遇到我。三是有的员工还是很好打发的，给点钱就可了事。

但很令人恼火的是，很多企业老板都为自己买了各种各样保险，每年甚至其个人都会达到几万十来万元甚至上百万元。当然真的达到高保费的人，基本都会为员工购买社保了！

所以企业想省钱不买只是企业生存与盈利的压力所致。

劳动方：

作为一名打工者，总是将生存放在第一位，将照顾好家庭需求话在首位的。所以都很迫切的想工作，想挣钱。这个时候为了生存觉得不好找工作、为了生活更好需要工作等的情况下，大家都不愿意丢掉好不容易找到的工作。

从而对自己的福利、应得利益等不得不抛弃，但同时心里呢，同样侥幸期待，但也有一点出了问题找公司就行了，殊不知那时要麻烦很多。

这是生活的压力所迫而不得不进行的选择。

商业保险为解除企业问题而来。

在我们这个地方社会保险都以养老保险为基础。不买养老就没有医疗、工伤、生育、失业等险可买。但员工受伤的风险存在，只告侥幸不是企业维持的因由。当企业和员工不想购买社会保险，又想有点保障。则很适时的商业保险应运而生。

意外险（可个人可团体）：一般小问题风险实在小的企业，你能忽悠员工不买社会保险，那你给员工买份意外保险。可委托单位领取，然后以单位进行报销医疗、补贴等费用，以此费用（悄悄）补贴。（费用低，单位责任大风险大）

雇主责任险。风险一般的企业，不愿意买社保，但怕伤害赔付。那么你多出点钱，将相关规定要求企业负的责任转嫁给保险公司。即雇主责任由保险公司按约定担了。但得看你买的额度多少，即付钱多少来定。

二、三险区别：

在企业的生产经营中，一般对员工来说比较关注的险种也就是：意外险（团体）、社会保险（其中工伤险）和雇主责任险了。

当然对于驾驶员来说，车险的险种购买也要好好的策划，而一般在保险业务的指导下反正越全越好！

而对企业来说，有时为融资等需求，还会购买一定的财产险。这一方面可保财产安全，另一方面可对银行大客经理有个交待，融资走快一点。

而对于前三者来说，我简单分享一下主要区别何在：

三、雇主责任险是咋样的：

雇主责任险是指企业根据劳动法规、劳动合同等应承担的医药费用及经济赔偿责任、应支出的诉讼费用等由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

而其中的雇员受伤害，一般要求是雇佣合同上约定的工作内容与时间（有的保险公司已进行了扩展至含意外险的范围。即非工作期间：就餐时间、上下班途中、特殊天气、社会活动或文娱、境内公出、员工食堂）。

1、雇主责任险保障情况。

而现在在我们这边的雇主责任险是这样的（想来各保险公司差不多少）：

2、保险费用与承保职业类别。

在购买雇主责任险时一般要根据职业类别（以保监会发布的为准）进行购买，价格也不同（如上表所列，地方、保险公司也有所差别）

1-3类，属较低风险，费用低一些。而4类则一般比前者高一倍。而5-6类职业属高风险职业类别，大部分保险公司都不保了！

所以一般5-6类都只能买意外险和工伤险了！

3、1-6类职业区分一般是这样的：

一类职业：坐办公室类的文员类。

二类职业：销售、车间主任等体力并不重的职业。

三类职业：如车间工人等体力并不是很重的劳动者。

四类职业：小车、司乘司机、矿山工作者等。

五类职业：矿山工人、运输职业、水泥工、架子工、高特繁等职业。

六类职业：属于高危职业如开飞机的、塔吊的。

4、其他应知晓内容

有的保险公司已开通在网上购买雇主责任险，有的地方还只能由保险公司上门服务。

一是人员。可随企业员工变化而变化。即可替换。如在网上单子可自行替换，如纸版则要及时告诉你的客户经理了。

二是费用。只会按保险约定期限剩余时间进行核算。

三是免责。从保单生效那天算起规定时间内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。雇主责任无等待期。

次免赔额指每次需要理赔时，免赔额度内的损失由被保险人自行承担，保险人不负责赔偿，需要扣除这部分金额再行计算赔偿金额。

5、多份保险如何处理赔。

一般来说，如果单位因为社保费用及由于员工的不稳定性（如上班几天、半个月就不告而别，工资还没有保险费用高）等原因。有的企业会先购买一份意外险，一月后买社会保险（有的会补以前，有的不补，员工不究则没事）等。

处理方式：

一是可以采取新来人员的替换解决。觉得买了社保就不需要意外险了，那就新来的换上以前的。

二是作为员工福利。如果工作以外的意外受伤，可以解决员工费用。

赔付顺序：

社保和工伤先行赔付，再是雇主和团意险赔付，所有医疗类、住院交通等常规报销、补助等的费用不会超过你发生的费用。

但如果残疾、烧伤、死亡补偿金等在由社保和工伤先行赔付后，可再由雇主、团意等在保额内赔付却又可以重复赔偿。

好了，说了这么多，雇主责任险几乎可以保险公司代企业承担所有应付责任种类，但如果额度不够，企业还是需要再度补足的。

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文|任康磊

如果你问一个到菜市场上5毛钱一斤的菜都要和别人争1个小时把价格讲到4毛5的大姨，雇主责任险有没有用？她会告诉你一切的保险都是骗人的，省钱才是王道。因为对她来说，讲价的那一小时时间不是成本，省下的那5分钱才是成本。可如果你是一个企业的经营管理者或者人力资源管理者，以这样的思维来考虑问题，那我只能祝你好运。

对待雇主责任险，同样是这个道理，可能是我们身边推销保险的人太多了，让我们对保险有了一种隐隐的反感，使得我们忽略了保险的真正含义。我经常听到身边好多关于保险类似这样的负面评价：我今年买了30万的雇主责任险，怎么一共才给员工赔了15万？这我不是赔了？

保险，不是一个你花1万元购买，1年后他能赔给你1.2万元理赔金才代表你赚了和你应该购买的产品，那叫理财。保险帮你解决的，是未来的不确定性和难以承受的风险，而不是给你一个确定的收益。

如果你的老板因为今年雇主责任险的赔付金额没有买保险的金额多而质疑雇主责任险没有用的话，你可以问他的车是不是每年通过保险修车的钱比每年买车险的钱多，如果不是，你可以建议他把车开出去撞撞墙，每年修一次车，让修车的钱大于买车保险的钱，要不然他就赔了。（专业表演，请勿模仿）

1.什么是雇主责任险

雇主责任险是帮助企业规避劳动用工的风险，让企业的雇员在受雇过程中（一般也包括上下班途中），当遭受意外或因患相关职业性疾病导致伤残或死亡时，对被保险人依法需承担的医疗费用和经济赔偿责任进行的赔付。

雇主责任险的保险范围一般包括工伤及职业病身故/伤残、医疗费用报销、误工津贴，也有的保险产品可以扩展到非工作期间发生的意外事故造成员工伤残的。

2.雇主责任险和团体意外险有什么不同

（1）被保险人不同

雇主责任险的被保险人和受益人为企业，是为企业转嫁应承担的员工意外以及职业病费用的风险，是保险公司帮助企业承担赔付责任；团体意外险的被保险人为企业员工，受益人为员工本人或者员工指定的受益人，保险公司赔付员工后，不能免除企业（雇主）的赔偿责任。也就是说，保险公司赔付完之后，企业很有可能还是要赔付员工一部分金额。

（2）保障内容不同

雇主责任险保障的是雇员工作期间发生的意外或由于工作导致的职业疾病，有的保险产品也可以扩展到非工作期间内的意外保障；团体意外险保障的是雇员日常工作生活过程中发生的意外事故，一般不包含员工工作期间发生的意外和职业病的保障。

3.雇主责任险和工伤保险有什么不同

（1）赔偿责任不同

工伤保险基金可以承担大部分的工伤赔偿责任，但仍然会有部分的工伤赔偿责任需要用人单位自身承担（比如误工费及五到十级伤残的一次性伤残就业补助金）；雇主责任险可以赔偿雇主对雇员依法应承担的经济赔偿责任，可以免除用人单位的后顾之忧。

（2）赔偿性质不同

用人单位申领工伤保险金的次数反映了用人单位的劳动安全状况，很多地方政府会把工伤作为考核项，如果某个用人单位发生工伤次数较多或者申请的工伤保险金较多，可能会导致政府提高该企业的工伤保险缴费比例，严重的可能会引来行政处罚。雇主责任险的赔偿与劳动安全记录无关。

（3）申请的程序不同

工伤保险金的申领程序较为复杂，从发生工伤到最后保险金到位不走鉴定程序怎么着也得小半年，一走鉴定程序拖上一年也有可能。雇主责任险的理赔程序相对来说比工伤保险基金申领程序更加的简单，也更加快捷。

4.企业购买雇主责任险有什么作用

（1）转移风险

随着工伤条例对工伤事故的赔偿标准进一步提高 ，企业购买雇主责任险可以有效的把用工的风险转嫁被保险企业身上。

（2）提高福利

对员工来说，有雇主责任险的企业总比没有雇主责任险的企业多了一份保障和安全感。从另一个侧面，算是员工福利的一种。

（3）保障没有社会保险者的权益

短期工、学生工、小时工、季节工等这些企业不需要缴纳社会保险的用工形式，企业可以采取雇主责任险的方式防止他们的用工风险。

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