大学生提前到企业工作，如何降低用工风险

   针对楼主遇到的问题，我也多次遇到过，为保证建立和谐稳定的劳动关系，本着依法用工的原则，我公司以前的做法是只要符合国家法定劳动年龄的人员（不到法定年龄的坚决不录用），一经录用即签订劳动合同办理社保手续，这样做也是为了避免以后出现劳动争议。按以往的做法，没毕业的学生只要公司申报就可以参加社保，但是今年问题来了，今年5月份我们又招聘了30名未毕业的学生，利用网上申报系统不能通过，到社保经办窗口一咨询，答复说没毕业的学生在校期间不能参加社保。我们想了解相关政策，回复说没有明文规定，只是上级口头传达，而且还解释说，没毕业期间即使参加了社保，到退休时也不计算工龄。为了保险起见，我又咨询了社保稽核部门的意见，答复说，没毕业期间不用参加社保，即使遇到此类投诉也不受理。
经过一轮咨询，我算弄明白了，即没毕业学生不具备参加社保的资格，企业不用担心这段期间因没交社保而带来的投诉。但是后续问题也随之而来，没有社保，出现工伤问题怎么处理？企业应当如何降低此类风险呢？有人建议为他们上一份商业意外险，我有个在保险公司的同学却建议上《雇主责任险》，雇主责任险类似于工伤保险，它比商业意外险保护的范围要广，而且能有效规避今后的诉讼风险。我现在把保险公司的方案提供给大家以供参考，保险方案全文如下：
依据《保险法》、《民法通则》、《劳动法》、《合同法》、《工伤保险条例》等法律法规规定， 雇主责任保险与人身意外伤害保险都是对人的身体与生命的保险，但两者之间存在着根本的区别。首先，雇主责任险的保险标的是雇主赔偿责任，而人身意外伤害险的保险标的是被保险人的生命或身体。其次，雇主责任险的投保人和被保险人都是雇主，而人身意外伤害险的投保人和被保险人既可是同一主体，也可以是两个不同的主体，既可由雇主为其雇员投保，也可由雇员、个体生产者或者自由职业者为自己投保。再次，雇主责任险的直接受益人是雇主，在发生保险合同约定的保险事故时，雇主应当承担的赔偿责任由保险人代为承担，而人身意外伤害险的直接受益人为发生伤亡意外的包括雇员在内的人员，保险人向雇员赔付后，不能免除雇主的赔偿责任。这是雇主责任险与人身意外伤害险的最大的区别。
为使贵单位能够有效转移风险，获得充足保险保障 ，基于以上原因，我公司强烈建议贵单位投保雇主责任险。
具体保险方案如下：
保险费计算公式
保险费=人身伤亡责任保险费+医疗费用责任保险费
其中：
人身伤亡责任保险费＝每人伤亡责任限额×人身伤亡基准费率×投保人数
医疗费用责任保险费＝每人医疗责任限额×医疗费用基准费率×投保人数
方案一
每位员工人身伤亡责任20万元，医疗费用责任5万元
保险费=(200000*1‰+50000*3.1‰)=355元

方案二
每位员工人身伤亡责任10万元，医疗费用责任2万元
保险费=(100000*1‰+20000*4.03‰)*30人=180.6元
以上为我公司就本方案提出的报价，敬请垂询。

中国人民财产保险股份有限公司
北京市分公司XX营业部
                          2016年5月11日

附：《雇主责任险保险条款》

中国人民财产保险股份有限公司
雇主责任保险条款（2015版）

总则
第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。
第二条凡依法设立的企事业单位、国家机关、社会团体及其他组织，有雇工的个体工商户，均可作为本保险合同的被保险人。
保险责任
第三条在保险期间内，被保险人的雇员因从事保险单载明的业务工作而遭受意外，包括但不限于下列情形，导致负伤、残疾或死亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：
（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害；
（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害；
（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害；
（四）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明；
（五）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害；
（六）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡；
（七）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害；
（八）原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发；
（九）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。
第四条保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。
责任免除
第五条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：
（一）投保人、被保险人的故意行为、重大过失行为；
（二）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；
（三）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；
（四）行政行为或司法行为；
（五）地震及其次生灾害；
（六）雇员犯罪、自杀自残、斗殴，或因受酒精、毒品、药品影响造成自身人身伤亡的；
（七）雇员因疾病（包括职业病）、分娩、流产以及因上述原因接受医疗救治的，但属于本条款第三条第（六）项约定的不在此限；
（八）雇员无有效驾驶证驾驶机动车辆或无有效资格证书而使用各种专用机械、特种设备、特种车辆或类似设备装置，造成自身人身伤亡的。
第六条下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：
（一）罚款、罚金及惩罚性赔款；
（二）精神损害赔偿；
（三）超出雇员所在地工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的医疗费用；
（四）工伤保险已经支付的医疗费用；
（五）雇员在中华人民共和国境外（包括港、澳、台地区）发生的人身伤亡；
（六）被保险人对其承包商的雇员的赔偿责任；
（七）保险单载明的免赔额。
责任限额与免赔额
第七条除另有约定外，责任限额包括每人伤亡责任限额、每人医疗费用责任限额、法律费用责任限额、每次事故责任限额及累计责任限额。
各项责任限额由投保人和保险人协商确定，并在保险单中载明。
第八条每次事故每人医疗费用免赔额由投保人和保险人协商确定，并在保险单中载明。
保险期间
第九条除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。
保险人义务
第十条本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。
第十一条保险人依本保险条款第十五条取得的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
保险人在保险合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任。
第十二条保险事故发生后，投保人、被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，保险人应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。
第十三条保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时就是否属于保险责任作出核定，并将核定结果通知被保险人。情形复杂的，保险人在收到被保险人的赔偿请求后三十日内未能核定保险责任的，保险人与被保险人根据实际情形商议合理期间，保险人在商定的期间内作出核定结果并通知被保险人。
对属于保险责任的，在与被保险人达成有关赔偿金额的协议后十日内，履行赔偿义务。保险人依照前款的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。
第十四条保险人自收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。
投保人、被保险人义务
第十五条投保人应履行如实告知义务，如实回答保险人就被保险人的有关情况提出的询问，并如实填写投保单。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，但应当退还保险费。
第十六条如未约定分期交付保险费的，投保人应当在保险合同成立时交清保险费。
第十七条被保险人应严格遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，加强安全管理，采取合理的预防措施，尽力避免或减少雇员伤害事故的发生。
保险人可以对被保险人遵守前款约定的情况进行检查，向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议，投保人、被保险人应该认真付诸实施。
投保人、被保险人未按照约定履行上述安全义务的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。
第十八条在保险期间内，如保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。
被保险人未履行前款约定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。
第十九条发生可能引起本保险项下索赔的损害事故，被保险人应该：
（一）尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任；
（二）及时通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；
（三）保护事故现场，允许并且协助保险人进行事故调查；对于拒绝或者妨碍保险人进行事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的，保险人对无法确定或核实的部分不承担赔偿责任。
第二十条被保险人收到受伤害雇员或其代理人的损害赔偿请求时，应立即通知保险人。未经保险人书面同意，被保险人对该雇员或其代理人作出的任何承诺、拒绝、出价、约定、付款或赔偿，保险人不受其约束。对于被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定，不属于本保险责任范围或超出应赔偿限额的，保险人不承担赔偿责任。在处理索赔过程中，保险人有权自行处理由其承担最终赔偿责任的任何索赔案件，被保险人有义务向保险人提供其所能提供的资料和协助。
第二十一条被保险人获悉可能发生诉讼、仲裁时，应立即以书面形式通知保险人；接到法院传票或其他法律文书后，应将其副本及时送交保险人。保险人有权以被保险人的名义处理有关诉讼或仲裁事宜，被保险人应提供有关文件，并给予必要的协助。
对因未及时提供上述通知或必要协助引起或扩大的损失，保险人不承担赔偿责任。
第二十二条被保险人请求赔偿时，应向保险人提交下列索赔文件：
（一）保险单正本；
（二）索赔申请书；
（三）能够确认被保险人与受伤害雇员存在劳动关系的人事、薪资证明；
（四）公安等有关主管部门出具的事故证明；
（五）该雇员就医治疗的诊疗证明、病历（原件）及医疗费用原始单据；该雇员残疾的，由保险人认可的伤残鉴定机构出具的伤残程度证明；该雇员死亡的，由公安机关或医疗机构出具的死亡证明；宣告死亡的，由人民法院出具的宣告死亡判决；
（六）被保险人与该雇员或其代理人签订的赔偿协议书或和解书，经判决或仲裁的，应提供判决文书或仲裁裁决文书；
（七）投保人、被保险人所能提供的其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实部分不承担赔偿责任。
第二十三条发生保险责任范围内的损失，应由有关责任方负责赔偿的，被保险人应行使或保留向该责任方请求赔偿的权利。
保险事故发生后，保险人未履行赔偿义务之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。
保险人向被保险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，被保险人未经保险人同意放弃对有关责任方请求赔偿的权利的，该行为无效。
在保险人向有关责任方行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。
由于被保险人的故意或者重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔偿金额。
赔偿处理
第二十四条保险人的赔偿以下列方式之一确定的被保险人的赔偿责任为基础：
（一）被保险人和受伤害雇员或其代理人协商并经保险人确认；
（二）仲裁机构裁决；
（三）人民法院判决；
（四）保险人认可的其他方式。
第二十五条除另有约定外，雇员遭受保险责任范围内的事故伤害，被保险人未向该雇员赔偿的，保险人不负责向被保险人赔偿保险金。
第二十六条在保险责任范围内，保险人按照以下方式计算赔偿：
（一）雇员死亡的，保险人按照保险单载明的每人伤亡责任限额赔偿；
（二）雇员残疾的，由保险人认可的伤残鉴定机构依据职工工伤与职业病致残等级的现行国家标准鉴定残疾程度，保险人按照本保险合同所附伤残赔偿比例表规定的百分比，乘以每人伤亡责任限额赔偿；
（三）雇员暂时丧失工作能力超过五天（不包括五天）的，经二级以上（含）或保险人认可的医疗机构证明，保险人依据所在地的最低工资标准，按照每人／天补助误工费用，医疗期满或确定残疾程度后停发，最长不超过365天；如最终鉴定为残疾的，保险人对残疾赔偿金与误工费用的赔偿金额之和，以本条第（二）款计算的责任限额为限；
（四）被保险人承担的诊疗项目、药品、住院服务及辅助器具配置费用，保险人均按照国家工伤保险待遇规定的标准，在依据本款下列第1项至第4项计算的基础上，扣除每次事故每人医疗费用免赔额，在每人医疗费用责任限额内据实赔偿。除另有约定外，医疗费用具体项目包括：
1.挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费；
2.住院期间的床位费、陪护费、伙食费、取暖费、空调费；
3.就（转）诊交通费、急救车费；
4.安装假肢、假牙、假眼和残疾用具费用。
除紧急抢救外，雇员均应在二级以上（含）或保险人认可的医疗机构就诊。
第二十七条在保险期间内，发生一次或多次保险事故时，保险人按照以下方式处理：
（一）保险人针对每名雇员赔偿的伤亡赔偿金、误工费用之和不超过每人伤亡责任限额；针对每名雇员赔偿的医疗费用不超过每人医疗费用责任限额； 
（二）对应由被保险人支付的法律费用的累计赔偿金额不超过法律费用责任限额；
（三）发生一次保险事故造成一名及以上雇员伤害的，保险人针对雇员伤亡赔偿金、误工费用、医疗费用以及法律费用的赔偿金额之和不超过每次事故责任限额；
（四）保险人对多次保险事故的累计赔偿金额不超过累计责任限额。
第二十八条保险人按照被保险人提供的雇员名单承担赔偿责任。
被保险人对名单以外的雇员承担的赔偿责任，保险人不负责赔偿。
第二十九条被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
争议处理
第三十条合同争议解决方式由当事人在保险合同中约定的下列两种方式中选择一种：
（一）因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交保险单载明的仲裁委员会仲裁；
（二）因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。
第三十一条本保险合同的争议处理适用中华人民共和国法律（不包括港、澳、台地区法律）。
其他事项
第三十二条保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付相当于保险费5%的退保手续费，保险人应当退还剩余部分保险费；保险人要求解除保险合同的，不得向投保人收取手续费并应退还已收取的保险费。
保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除，保险人按照保险责任开始之日起至合同解除之日止期间与保险期间的日比例计收保险费，并退还剩余部分保险费；保险人也可提前十五日向投保人发出解约通知书解除保险合同，并按保险责任开始之日起至合同解除之日止期间与保险期间的日比例计收保险费，并退还剩余部分保险费。
第三十三条本保险合同约定与《中华人民共和国保险法》等法律规定相悖之处，以法律规定为准。本保险合同未尽事宜，以法律规定为准。
释义
第三十四条本保险合同涉及下列术语时，适用下列释义：
【雇员】指与被保险人存在劳动关系、事实劳动关系的年满十六周岁的劳动者及其他按国家规定和法定途径审批的劳动者。
【依法】指依照中华人民共和国法律（不包括港、澳、台地区法律）。
【无有效驾驶证驾驶】指下列情形之一：
（一）无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；
（二）驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的车辆；
（三）持审验不合格的驾驶证驾驶。
【职业病】指符合国家现行的职业病分类和目录的疾病。
【保险人认可的伤残鉴定机构】指司法鉴定机构以及国家卫生部医院等级分类中的二级以上（含）的医疗机构。

附表：伤残赔偿比例表
项目	伤残程度	百分比
（一）	一级伤残	100%
（二）	二级伤残	80%
（三）	三级伤残	65%
（四）	四级伤残	55%
（五）	五级伤残	45%
（六）	六级伤残	25%
（七）	七级伤残	15%
（八）	八级伤残	10%
（九）	九级伤残	4%
（十）	十级伤残	1%