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本想直接进入主题，又忍不住扯点题外话。其实是想说雇主责任险的诞生之源。为什么企业想省钱不买社保？为什么要买雇主责任险？
想看雇主责任险是咋样的可直看第三点（一为根源，二为区别，三为解说）。
一、社会现象：
一般以来我们都知道有不少企业还是没有为员工购买国家规定的社会保险。从而会导致有时员工意外受伤或出现大的事故，导致企业巨亏，甚至关门。
警醒的事故有很多，绝大部分的老板也清楚这样的风险问题。但侥幸的心理，还是让部分人没有为员工购买社会保险，有的为员工购买意外险、有的购买雇主险、有的什么都不买。
企业方：
侥幸心与成本压力，让有的企业选择违法不购的道路。一是觉得违这不买的法，不过是国家强加的一项成本，心里不服。二是觉得我没有那么倒霉，会恰恰遇到我。三是有的员工还是很好打发的，给点钱就可了事。
但很令人恼火的是，很多企业老板都为自己买了各种各样保险，每年甚至其个人都会达到几万十来万元甚至上百万元。当然真的达到高保费的人，基本都会为员工购买社保了！
所以企业想省钱不买只是企业生存与盈利的压力所致。
劳动方：
作为一名打工者，总是将生存放在第一位，将照顾好家庭需求话在首位的。所以都很迫切的想工作，想挣钱。这个时候为了生存觉得不好找工作、为了生活更好需要工作等的情况下，大家都不愿意丢掉好不容易找到的工作。
从而对自己的福利、应得利益等不得不抛弃，但同时心里呢，同样侥幸期待，但也有一点出了问题找公司就行了，殊不知那时要麻烦很多。
这是生活的压力所迫而不得不进行的选择。
商业保险为解除企业问题而来。
在我们这个地方社会保险都以养老保险为基础。不买养老就没有医疗、工伤、生育、失业等险可买。但员工受伤的风险存在，只告侥幸不是企业维持的因由。当企业和员工不想购买社会保险，又想有点保障。则很适时的商业保险应运而生。
意外险（可个人可团体）：一般小问题风险实在小的企业，你能忽悠员工不买社会保险，那你给员工买份意外保险。可委托单位领取，然后以单位进行报销医疗、补贴等费用，以此费用（悄悄）补贴。（费用低，单位责任大风险大）
雇主责任险。风险一般的企业，不愿意买社保，但怕伤害赔付。那么你多出点钱，将相关规定要求企业负的责任转嫁给保险公司。即雇主责任由保险公司按约定担了。但得看你买的额度多少，即付钱多少来定。
二、三险区别：
在企业的生产经营中，一般对员工来说比较关注的险种也就是：意外险（团体）、社会保险（其中工伤险）和雇主责任险了。
当然对于驾驶员来说，车险的险种购买也要好好的策划，而一般在保险业务的指导下反正越全越好！
而对企业来说，有时为融资等需求，还会购买一定的财产险。这一方面可保财产安全，另一方面可对银行大客经理有个交待，融资走快一点。
而对于前三者来说，我简单分享一下主要区别何在：
三、雇主责任险是咋样的：
雇主责任险是指企业根据劳动法规、劳动合同等应承担的医药费用及经济赔偿责任、应支出的诉讼费用等由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
而其中的雇员受伤害，一般要求是雇佣合同上约定的工作内容与时间（有的保险公司已进行了扩展至含意外险的范围。即非工作期间：就餐时间、上下班途中、特殊天气、社会活动或文娱、境内公出、员工食堂）。
1、雇主责任险保障情况。
而现在在我们这边的雇主责任险是这样的（想来各保险公司差不多少）：
保障项目50元/份100元/份200元/份工伤及职业病身伤残5万元10万元20万元工伤医疗费用
次免赔额100元5000元1万元2万元误工津贴
次5天内免赔，次最多赔90天，累计180天。50元/天100元/天200元/天法律费用
次赔偿限额10万元20万元20万元20万元2、保险费用与承保职业类别。
在购买雇主责任险时一般要根据职业类别（以保监会发布的为准）进行购买，价格也不同（如上表所列，地方、保险公司也有所差别）
1-3类，属较低风险，费用低一些。而4类则一般比前者高一倍。而5-6类职业属高风险职业类别，大部分保险公司都不保了！
所以一般5-6类都只能买意外险和工伤险了！
3、1-6类职业区分一般是这样的：
一类职业：坐办公室类的文员类。
二类职业：销售、车间主任等体力并不重的职业。
三类职业：如车间工人等体力并不是很重的劳动者。
四类职业：小车、司乘司机、矿山工作者等。
五类职业：矿山工人、运输职业、水泥工、架子工、高特繁等职业。
六类职业：属于高危职业如开飞机的、塔吊的。
4、其他应知晓内容
有的保险公司已开通在网上购买雇主责任险，有的地方还只能由保险公司上门服务。
一是人员。可随企业员工变化而变化。即可替换。如在网上单子可自行替换，如纸版则要及时告诉你的客户经理了。
二是费用。只会按保险约定期限剩余时间进行核算。
三是免责。从保单生效那天算起规定时间内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。雇主责任无等待期。
次免赔额指每次需要理赔时，免赔额度内的损失由被保险人自行承担，保险人不负责赔偿，需要扣除这部分金额再行计算赔偿金额。
5、多份保险如何处理赔。
一般来说，如果单位因为社保费用及由于员工的不稳定性（如上班几天、半个月就不告而别，工资还没有保险费用高）等原因。有的企业会先购买一份意外险，一月后买社会保险（有的会补以前，有的不补，员工不究则没事）等。
处理方式：
一是可以采取新来人员的替换解决。觉得买了社保就不需要意外险了，那就新来的换上以前的。
二是作为员工福利。如果工作以外的意外受伤，可以解决员工费用。
赔付顺序：
社保和工伤先行赔付，再是雇主和团意险赔付，所有医疗类、住院交通等常规报销、补助等的费用不会超过你发生的费用。
但如果残疾、烧伤、死亡补偿金等在由社保和工伤先行赔付后，可再由雇主、团意等在保额内赔付却又可以重复赔偿。
好了，说了这么多，雇主责任险几乎可以保险公司代企业承担所有应付责任种类，但如果额度不够，企业还是需要再度补足的。
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