【拆书书名】HR必知的工伤应急解决方案大全集
【书籍作者】沙燕飞
【前文提要】
作为一个工伤业务的管理者，我们的工作有两项：第一、工伤事故的处理，这是最基本的业务。包括送医救治、伤残鉴定、待遇赔付等事务。第二、工伤风险的预防管理。这一点才是工伤业务中最高层级的业务。分为事先预防和赔偿风险的事后规避。
【书籍精华内容分享】
75.如何加强工伤风险预防管理？
工伤风险预防管理是从诱发工伤的源头事前预防和赔偿风险的事后规避，主要有以下方法，
教育培训：
※加强对新入职职工的安全教育(包括常规安全教育、道路交通安全教育及设备操作安全教育)，通过教育，增强职工的安全意识
※事故安全教育：每次工伤事故发生后，对发生的事故及原因举一反三，形成条件反射
※年度安全教育：对年度发生的工伤事故进行分析汇总，警示职工危险因素及潜在的危险因素
奖惩机制：
※设立安全奖惩考核机制，或将安全作为考核项目列入绩效考核，通过将安全与绩效考核、奖金挂钩，从经济角度提高职工的安全意识
风险对冲：
※通过参加工伤保险或雇主责任险及组合保险的模式提高用人单位发生工伤时的理赔支付能力
如此可极大地降低工伤事故的发生率，即使发生不可控制的意外工伤事故，也因合理的保险组合使得用人单位以极少的赔付金额完成工伤理赔，而一些管理能力上佳的单位，可以做到零支付以至尚有赢余，此为工伤风险管理事后规避的最高境界。
【实战案例】
作为应对工伤赔付风险的雇主责任险，由此受到用人单位的热捧，但经常会有同行咨询雇主责任险，企业如何协商出一份实用的保险方案。我们以一个真实的咨询案例展开讨论：
雇主责任险的条款，可能各个商保公司有所不同，但大致的条款基本上都差不多，这里有一份HR同行提供的雇主责任险保单为例（附上图），对雇主责任险的相关赔付条款进行解读：
伤残等级：表中显示伤残等级为1级到10级，这个等级怎么设定根据双方的一个约定。一般来讲以劳动能力鉴定标准（GB/16180-2014）的比较多，作为HR，对这方面的业务比较熟悉，所以建议适用这个标准。
赔付比例：根据不同的伤残等级约定相应的比例（如下表中的1%～100%）。
伤残赔偿限额：双方约定的伤残赔偿的最高数额，一般在死亡或一级标准时适用，为便于说明，本案中暂设定为50万。
医疗费的绝对免赔额200元：医疗费的赔付起点为200元。200元以内的不予赔付；超过200元的，总额减去200元再按报销范围确定支付给单位的金额。
注意：这里另外设定了一个条款：或损失金额的5%，以高者为准。这个就比较好理解，使用的医疗费的数额×5%；举个例医疗费为1万元，1万×5%=500元，这个时候，医疗费的绝对免赔额有200、500元二个标准，根据约定，以高者为准，所以这时医疗费的绝对免赔额为500元。计算公式：
医疗费≤4000元，绝对免赔额适用200元
医疗费＞4000元，绝对免赔额适用实际医疗费×5%
误工补助：即《工伤保险条例》中的停工留薪期工资，基准是免赔三天。计算公式：
误工补助=（误工天数-3）×每日误工津贴
说明：误工天数一般以医院出具的休假证明为准
误工天数-3≤180
每日误工津贴以双方约定标准为准
【解析】这个方案有哪些问题呢？
答：最大的问题是5-10级的伤残赔付比例过低，以十级为例.
保险公司赔偿标准：
误工费（4个月）：12,000元
伤残赔付待遇:500,000*1%=5,000元
法定赔付标准(江苏南通为例):
一次性伤残补助金: 3,000*7=21,000
一次性工伤医疗补助金: 25,000
一次性伤残就业补助金: 15,000
合计:61,000元
差额:56,000
技巧:对用人单位的5-10年的工伤事故及等级进行分析,确认最常见的伤残等级,然后在赔付的设定上应与法定赔偿额相接近。
如以上面十级为例,比例设定为10%，500,000*10%=50,000，如果以法定赔偿额的80%，即61,000*80%=48,800，则保险公司的赔付足以支付员工的工伤待遇。即使员工主张法定标准,差距也不大。而在实务中,双方协商后员工对赔偿作让步则是常态。
雇主责任险条款的设定要点
雇主责任险的受益者是用人单位，商业保险公司根据保险合同的约定将约定费用支付给用人单位，用人单位用此款项承担工伤赔偿的法律义务。所以这是用人单位针对不参加或不能马上参加工伤保险的员工，规避工伤风险的一个有效手段。雇主责任险在操作过程中需要注意下面几个要点：
1、标准：包括适用标准、伤残标准（劳动能力鉴定标准）和支付标准（即工伤待遇支付的标准）。一旦将来员工发生工伤以后，不会就上述问题发生争议。
【警示】这里特别强调：在保险合同中要明确工伤员工适用的伤残标准，目前基本有三个鉴定标准 ：即保险公司的行业标准、人身损害及劳动能力鉴定。保险公司的行业标准门槛最高，对参保单位及员工不利；往往工伤中的十级评不上级别，不能获得理赔。保险公司往住利用HR不熟悉政策或不注意下此损招，所以一定要写明鉴定标准。
2、时间：包括生效时间和赔付时间。保单生效的依据是邮件、传真还是？生效的时间是即时、接收有效文件后24小时或其他约定？用人单位一定要在保单生效后才能让员工上班，防止空窗期内发生工伤。
3、替换：保单上的人员名单是固定的还是可以替换的？
4、项目：支付的项目、金额尽量与《工伤保险条例》接轨
5、费用：中途增加或减少人员的费用标准约定
6、对象：即保险费用是支付给单位还是员工？
7、方案：通过对保险合同中伤残赔偿限额及赔付比例约定，商业保险公司的赔偿额基本可以满足工伤赔偿所需。
昨天与赵暄老师交流，赵暄老师说：在一个行业里坚持做，总会有收获的。是的，从事了29年的人事行政工作，从2004年接触劳动关系至今已15年，从不知工伤为何物到比较专业；从二次启东市劳动法律知识竞赛冠军到江苏省劳动争议业务技能竞赛冠军（调解员），也算是坚持的成果。
从来没想过会出书，从来没奢望能拿第一，从来不考所谓的热门证书。我一直告诉自己：远离功利心，把手头的事做好，把眼下的活干好；坚持，坚持，还是坚持。
一切都是最好的安排。
【作者简介】
沙燕飞，三茅人力资源网专栏作家，《人力资源》杂志撰稿人，人力资源法务师讲师，江苏省劳动人事争议业务技能竞赛(调解员组)冠军。研究方向为中小企业劳动关系体系设计与风险管控，擅长工伤业务的理论解读与实践指导。
想看第一期拆书的链接在这里：https://www.hrloo.com/dk/73238
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11楼 曹锋
#赞赏# 干货满满，这种方式更便于大家理解
10楼 荣村大队东北队
通过学习沙老师的这篇工伤应急处理方案，从中受益匪浅，老师的专业知识很实用，谢谢！
9楼 水精
看了老师的拆书稿，又温习了一次工伤知识。。。
8楼 水精
看了老师的拆书稿，又温习了一次工伤知识。。。
7楼 梦醒2013
#赞赏# 沙老师在工伤处理这块非常专业，建议很实用，感谢！
6楼 哈底斯23036
学习了
5楼 颜婉19528
我刚买了，实用。
4楼 夏午茶
工伤在建筑公司还是很重要的
沙燕飞
@夏午茶：建筑企业一般有项目参保，相对会好很多。现在工伤保险待遇争议，最多的是企业未为员工缴纳工伤保险，也没有雇主责任险兜底，一旦发生事故，企业要承担全部责任，这是发生争议的核心原因。
3楼 rxys
远离功利心，把手头的事做好，把眼下的活干好；坚持，坚持，还是坚持。
一切都是最好的安排。
2楼 予希右
我想买一本，哪里有卖
沙燕飞
@予希右：你好，当当、京东网上有售
1楼 乾元zZZ
#赞赏# 简单实用，每一条案例都给人清楚明确的法律条文，以及处理的思路和建议，整体看全书还能获得工伤处理的思路，值得推荐的好书