现在应该取消住房公积金吗？

作者吕建新更新于：2020-05-11 16:28 244

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今天聊一个非常大的话题，现在是否应该取消公积金？确实很大，消耗了我不少脑细胞。作为HR，我自然认为应该缴纳，但这段时间，黄奇帆和董明珠两位大佬从企业经营的角度极力倡议取消公积金。黄奇帆表达了三个观点，住房公积金制度已经基本完成使命，组建住房银行提供低息贷款支持新增购房，部分转为企业年金解决养老资金缺口。

老板们都这么说了，我不禁反思，难道住房公积金真的已经是历史的阶段性产物了吗？话题实在太大，咱们先看一下《全国住房公积金2018年年度报告》中的数据吧。

1、缴纳人数与人均缴纳。2018年缴存员工1.44亿人，缴存额2.1万亿元，平均每人每年缴存不到1.5万元。公积金公司和个人缴纳比例相同，都在7%-12%之间，假设是9%，可以推算员工月平均工资6750元。对比社保数据，2019年城镇职工参加养老保险4.2亿人、医疗保险3.2亿人，工伤保险也有2.4亿人。这说明什么呢？至少有40%员工没有缴纳公积金，考虑到大型企业缴纳更规范，中小企业不给员工缴纳公积金的比例会更高。或者我们可以说，住房公积金缴纳企业和人数增加一倍是没有什么问题的。另外薪酬数据，2018年全国城镇非私营单位月均工资6872元，私营单位4131元，而我们从公积金缴纳推算的平均工资为6750元，可以谨慎地说，已经缴纳住房公积金的企业，缴费基数是比较规范的，但如何把那些没有缴纳住房公积金的企业纳入进来，还有很多工作要做。

2、缴存和使用金额。截止2018年底，我国住房公积金共缴存14.6万亿，共提取8.8万亿，缴存余额5.8万亿，住房公积金个人贷款余额5万亿，少量用于保障性住房建设贷款、国债投资，结余资金8千亿。收取的住房公积金中，60%被提取，40%可用于贷款，但是8千亿没有得到有效利用，占缴存总额的5.5%，缴存余额的14%。

3、提取住房公积金门槛。2018年有5200万人提取了公积金，总共1.47万亿元。想提取公积金，最主要的原因是购买、翻建、大修自住住房时一次性提取和为还贷款而定期提取，人数和金额都占到70%以上。这对于无力买房的人来说无疑很眼红，所以国家在扩大提取公积金的范围，比如租房，2018年人数占比15%，金额占比5%。租房提取公积金重大的进步，毕竟来大城市漂泊的人这么多，但门槛可以进一步降低，每月1500元完全覆盖不了租金成本，多取一些需要提交的材料又很繁琐，我每个月缴存不到1500元，为什么之前缴存的不能提取呢？我每个月缴存超过5000元，为什么不能多提一些呢？

4、住房公积金贷款。有能力买房子自然是好事，能不能申请到公积金贷款就是另一回事了，买新房普遍不能用住房公积金贷款，买二手房也会被房东嫌弃太慢。2018年我国发放住房公积金贷款250万笔，金额1万亿元。对比商业贷款，2018年发放2.5万亿元，公积金贷款发放金额占29%。如果考虑历史数据，住房公积金贷款市场占有率只有16%。房价低一些，大家都在抢房的时候，忍一忍也就用商贷了，现在的房价，哪个第一次买房的人不想优先考虑公积金贷款，或者至少使用一部分呢？

5、住房公积金投资。这也是被公众诟病的地方，2018年住房公积金形成资金收益1800亿元，以5.8万亿缴存余额为基数计算，收益率3.13%。最主要的原因自然是5万亿贷给了买房的人，贷款利率只有3.3%，远低于5%的商业贷款利率。保障性住房建设贷款、国债投资金额基本可以忽略，剩余8000亿结余资金，相当于13.8%的流动资金。我们并不清楚比例是不是太高了，但不超过0.5%的活期存款收益率肯定是无法让人满意的。国家也在考虑这部分资金入市，但肯定不是直接入场买股票，而是与证券和基金公司合作特定低风险、高流动性的产品，可预期的收益率也就是提升到3%-5%。我们进一步想，住房公积金贷款利率确实应该低一些，但需要低到只有商业贷款的60%吗？只给那些缴存公积金的员工1.5%的利息，与通胀率对比相当于在贬值，他们能满意吗？强制我投资，但我未来可以提取的时候，至少不能贬值吧？或许贷款利率和给缴存员工的利率都提升1%会更合理一些。

哦，我的脑细胞已经耗尽，分析不下去了。不过，我们从以上数据和分析中也能够得到结论，住房公积金管理的主要问题在于缴存还不够普及、享受门槛仍然太高、与市场利率中间的利差过大，审核周期过长、流动资金利用率过低确实存在，但不是大问题。

问题归问题，住房公积金就应该取消吗？目前国家稳定房价、严控多套房情况下，我们试着想象一下，如果真的取消住房公积金，会发生什么情况？

1、那些从来没有缴纳住房公积金的企业和员工，仍然不会缴纳，成本不会下降，工资也不会提升。

2、之前缴纳住房公积金的企业，基本不太可能转为企业年金，一项更没有强制力约束的政策，怎么可能期待企业主动实施呢？情况很可能是双方各拿走之前要支付的部分，企业不再缴纳，员工落袋为安。

3、员工账户里已有的公积金，如果你买房，或者租房、维修等跟房子相关的支出，还可以提取出来，大病支出也有可能，但其他消费类支出，实在想不出为什么同意你取出来。取不出来的估计会强制合并到养老保险里吧。

4、如果你要申请房贷，只能去找快捷的，但利息更高的商业贷款了。如果商业银行对首套房贷款利率打8折，那可以替代住房公积金，但是现在不太可能吧？

因此我认为，取消住房公积金并不能显著降低企业成本，提高员工收入，但会明显增加首次购房的压力，确实违背人民的利益。当务之急不是取消住房公积金制度，而是改革，强制增加缴纳的企业和员工，适当降低缴纳比例，进一步放松提取条件，适当增加贷款利率和缴存利率，缩小与商业贷款之间的利差，这才是住房公积金的进一步发展之道。

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