商业保险购买全攻略

作者野菊花 2012-09-26 08:30 622

　　保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？

　　中国农业银行宜宾市分行营业部理财中心个人理财师戴波建议市民：“只买对的，不买贵的。”戴波说，买保险要根据家庭和自身情况买适合自己的产品，但也要遵循一定的原则：先给大人买保险，先给家庭经济支柱买保险(家庭收入较高者）；其次给小孩买保险；第三给老人买保险。他提醒家长们，千万不要抱着“宁肯大人不买，也要先给孩子买（保险）”的这种错误观念，因为大人才是家里的经济支柱，在两者不能兼顾的时候，应先保障大人。　

　　大人：

　　买意外、重疾、养老保险

　　宜宾某人寿保险公司工作人员建议，购买人身保险时遵循几个原则：首先要保障人生最基本的风险。人生的基本风险无外乎身故、意外伤害、疾病三种。对应的保险分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险；其次，有了基本保障，应该考虑为自己养老做好充分准备。养老必须尽早考虑。在基本的寿险、意外、健康三种保险完备了之后就可以考虑购买商业的两全保险做养老的补充。

　　在科学投保的原理中，两个“优先投保”原则是必须遵循的，即经济支柱优先投保原则和保障产品优先投保原则。从这个意义上讲，买错保险比不买保险更糟糕。为此提醒市民，一定要分清保险的轻重缓急再进行投保。

　　在购买保险时应将家庭收入最高者作为一级风险保障对象。投保时，首先应该安排本身最急需的保险种类，也就是必须考虑到保障型产品的优先性。这个最急需的保险种类如何界定？关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强。通常，我们将发生几率低、但一旦发生将严重影响家庭财务平衡的风险放在首位，其先后顺序一般是：身故、残疾、重大疾病。所以，经济支柱应买寿险、健康险、意外险、养老金等，养老金可以选择分红型或投资连结保险，也可以选择年金保险。年金产品的特点是，不受经济趋势影响，也不受利率波动影响，只要在给付期限内，保险公司就必须定期定额按时给付给被保险人。　　

　　养老生活资金最佳构成应是：社保养老金+商业年金保险+储蓄+投资和资产。其中养老金和商业年金是基础；储蓄金是改善生活及急用的准备金；投资和资产则是锦上添花。

　　该工作人员称，除了购买较为完善的保险提高抗风险能力外，还可以根据家庭的经济条件和风险承受能力选择具有一定抗风险强的保险投资品种做好投资规划，实现预期的理财目标。目前常见的投资型保险主要有投资连接险、分红险、万能险。这三类保险的投资风险依次降低，但对应最大收益水平也依次下降。　

　　小孩：

　　买重疾、意外、教育保险

　　宜宾某保险公司理财师表示，买少儿险要根据自己的家庭收入量力而行。她介绍，目前保险公司推出的少儿险大体有三种类型，分别是少儿生存金保险，少儿意外死亡、伤残保险和少儿疾病医疗保险。

　　少儿生存金保险主要是为少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，例如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等，这种保险既可以帮助被保险的儿童在一生的各个阶段储备好一笔基金，又可减轻父母的经济负担，在给小孩办保险时，父母最好选择这种具有“豁免保费”功能的产品，也就是说，万一作为投保人的父母不幸身故或高度残疾没有能力支付后期保险费，保险公司将会免去后期保费，使保单继续有效。

　　少儿意外死亡及伤残保险属于附加险，可对发生意外事故导致死亡和伤残的儿童提供保障，一般都附加在少儿生存金保险中，并不单独设立险种，其保险费用也比较便宜，一年只需几百元。

　　至于另一种少儿疾病医疗保险，则可对少儿因疾患而产生的治疗、住院、手术等医疗费用提供保障，这类保险的特点是投保年龄越小保费越便宜。

　　该理财师告诉记者，为了保证子女的健康成长和良好教育，从孩子出生起，家长就要不断为他们储蓄一笔不小的资金，如果在此期间大人发生意外的话，孩子的成长和教育必定会受到很大影响，甚至可能改变他们的人生轨迹，因此为孩子买一份合适的保险就显得十分必要。

　　年收入在1.5万元以下的家庭在给孩子办理保险时，应优先考虑医疗和意外险，之后还可考虑为孩子投保重疾险，而年收入在3万元左右的家庭，除了医疗、意外和重大疾病险，还可投保教育险等储蓄型险种。　

　　老人：

　　买健康、重疾保险

　　由于老年人“高危”的特性，老年人处于多数保险产品的承保范围之外。据了解，目前，国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。即使在承保范围之内，但过了50岁，保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。

　　老年人购买健康险时，要注意看这份保险中是否含有保证续保的条款。如果保险产品不能续保，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付后，就可以拒绝继续承保。

　　据了解，买保险的金额在年收入10-20%为最佳比例，既可以起到相应的财务保障作用又不会影响家庭开支。没有购买保险的家庭是存在隐患的，但并不是买的保险越多越好。一方面，过高的保额容易使保单失效，过低的保额无法提供足够的保障，因此，对保额的选择应根据自己的需要与保单保障的内容，并考虑保费支出。另一方面，保费的数额也是值得考虑的因素，过高的保费可能给生活带来不必要的压力，因此，在预算有限的情况下，要考虑购买保险的主要需求，如意外险等。等到收入渐多，再做适当调整，逐年扩大投保范围较大、保险层次较高的保险。