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学湛谈保险（五）——商业养老保险，在养老方案中不可或缺！ ...

作者 王学湛 2012-06-28 16:33 809

个人以为，商业养老方案至少应该包含两部分：一、基础养老部分；二、品质养老部分。基础养老部分保证我们晚年能够有尊严地生活，而品质养老的部分则可以让我们晚年生活更潇洒、更自由。基础养老部分应该由社会养老保险和商业养老保险构成，而品质养老部分，不妨用一些风险更高，但流动性好的产品，以博取更好的生活品质。

之所以说“基础养老部分需要加入商业养老保险”主要是因为：社会养老保险的替代率不足；之所以说“商业养老保险可以成为基础养老部分的构成要素”则是因为：商业养老保险有其他金融工具完全不具备的特点。

商业养老保险有哪些其他金融工具不具备的特点呢？具体说有两点：

一、按月领取。
那这一特点对老年人有什么价值呢？与青年人、壮年人相比，老年人的眼力不比从前、记忆力也差了很多、与社会环境交往的能力也在持续下降。“按月领取”的养老金领取模式一来避免了意外收入损失（有价证劵的暴跌，以及银行存款或大笔现金的被借、被骗、被偷、被抢）给生活带来严重影响；二来可以避免过于紧张地与外界发生关系（有价证券的涨跌，房屋租赁往来，实物变现等）给自己生活带来的焦虑和不安。

二、豁免条款。
正常人都是按照我们当前的状态来考虑未来的。但在我们今天直至晚年还有相当长的一段时间，在这一段时间里，我们可能会遇到各种各样的事情，其中一类会严重影响我们的“收入能力”——这有可能是“我们所拥有的能力不能适应社会的要求”；也有可能是“我们拥有的能力在社会竞争中处于劣势”；还有可能是“身体状况无法应对社会环境的竞争”等等。前两者尚可以通过学习、构建社会关系加以解决和弥补，而最后一点就只能靠先前有效的财务安排和风险保障了！
商业养老保险都有一个豁免条款：就是在商业养老保险缴费期内，如果被保险人发生残废，被保险人的保险费不必再交，而保险合同内的保险利益不变。这一条款对于应对“身体状况无法应对社会环境的竞争” 尽管不完美，但无疑是十分有利的！
本文仅代表作者个人观点，不代表三茅网立场。如因内容、版权等产生的一切纠纷，将由作者本人承担。

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